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健康险和寿险的区别介绍

2019-02-05 18:18:53 分类:人寿险    

健康险和寿险的区别是什么?一般来说,健康险是以被保险人的身体为保险标的,而寿险则是以被保险人的寿命为保险标的,并且健康险与寿险的保障范围、理赔方式也有所不同。

一、健康险自身的特殊性
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险,其与一般寿险、意外伤害保险的保障范围不同:
(1)健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害,而非死亡,不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此,健康险的费率是经验费率,而非一般寿险有固定生命表可查。
(2)健康险的保险事故是指患病、意外伤害等,人的疾病有多种,因此健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病、各年龄层次均可组合,每一险种都有一定的客户群,险种多的,争取到的客户就多,尤其是某些发生率低,但一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险,更具有费率低,保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合,险种少。

二、健康险核保与一般寿险核保存在差异
健康险是非死亡型险种,作为给付条件的保险事故的发生对被保险人生命的威胁不如一般寿险高,加之其受益人为被保险人本人,更因为保险事故责任范围的界定和医疗费用的质量均存在巨大差异,这也就为某些投保者作出对保险公司不利的逆选择提供了机会,并且健康险有相当一部分保户是以团体形式投保的,团体之间的差异也是显着的。
因此,健康险大都无共同的保险条款、免赔额、免责期等诸多限制性条款,这决定了健康险的核保较一般寿险有更多的环节,同时,保险公司也须与社会各部门进行更多的工作。此外,由于保险公司开办健康险可参考数据较少,所以必须自行积累一部分经验和数据,同时也须对保费收入以及理赔支出、费用支出进行详细核算、分析。

三、健康险的理赔与一般寿险的理赔存在差异
一般寿险的理赔往往在被保险人身故时,意外伤害保险的理赔是在被保险人身残时,其发生频率均较低,可在一定程度上避免逆选择的发生。而健康险的理赔则发生在被保险人患有承保范围内的疾病、伤残,或因治疗疾病、伤残而花费的医疗费用,或因疾病、伤残需要得到经济上的补偿,可以说,健康险发生的频率较高,逆选择也较多。所以,健康险的理赔与健康险的核保均须比一般寿险要更多与医院进行接触,即从风险控制到调查取证均须全程管理。

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